Osamaksusopimuksen viimeinen suurempi erä, eli loppuerä, ei ole päätepiste vaan tärkeä risteys. Se on hetki, jolloin päätät autosi tulevaisuudesta. Vaihtoehtoja on käytännössä kolme: maksat loppuvelan ja pidät auton, vaihdat auton uuteen ja käytät sitä osana kauppaa, tai rahoitat loppuerän uudelleen. Oikea valinta riippuu yhdestä asiasta: onko autosi arvo suurempi vai pienempi kuin jäljellä oleva velka.

Mikä on autorahoituksen loppuerä?

Loppuerällä tarkoitetaan osamaksurahoituksen viimeistä, ennalta sovittua suurta maksuerää. Sen avulla kuukausierät saadaan pidettyä pienempinä koko sopimuskauden ajan. Rahoitusyhtiö ja asiakas arvioivat sopimusta tehdessä, mikä auton arvo on tulevaisuudessa sopimuskauden lopussa, ja tämä arvio asetetaan loppuerän suuruudeksi.

Kyseessä on kuitenkin vain arvio. Auton todelliseen markkina-arvoon vaikuttavat ajetut kilometrit, auton kunto, markkinatilanne ja jopa mallin kysyntä sopimuksen päättyessä. Juuri tämän arvion ja todellisen arvon välinen erotus määrittää, mikä vaihtoehdoista on taloudellisesti järkevin.

Vaihtoehto 1: Loppuerän maksaminen ja auton pitäminen

Tämä on selkein vaihtoehto. Maksat rahoitusyhtiölle sovitun loppuerän, ja auton omistajuus siirtyy kokonaan sinulle. Tämän jälkeen sinulla ei ole enää kuukausittaisia rahoituskuluja kyseisestä autosta.

Milloin tämä kannattaa?

1. Olet tyytyväinen autoosi. Jos auto palvelee tarpeitasi, on luotettava ja haluat ajaa sillä vielä vuosia, sen pitäminen on usein viisasta.
2. Auton arvo on suurempi kuin loppuerä. Olet käytännössä kerryttänyt autoon pääomaa. Sen myyminen heti loppuerän maksun jälkeen tuottaisi sinulle voittoa. Auton pitämällä hyödynnät tämän kertyneen arvon itse.
3. Sinulla on tarvittavat varat. Loppuerän maksaminen kerralla vaatii säästöjä tai erillisen, edullisen lainan järjestämistä esimerkiksi omasta pankista.

Kun omistajuus siirtyy sinulle, myös vastuu tulevista huolloista ja korjauksista on täysin omasi. Tämä on syytä huomioida, kun arvioit vanhemman auton pitämisen kokonaiskustannuksia.

Vaihtoehto 2: Auton vaihtaminen uuteen

Tämä on hyvin yleinen tapa toimia, kun rahoitussopimus päättyy. Auto toimii vaihtoautona ja sen arvo käytetään uuden auton hankintaan. Autoliike arvioi autosi nykyisen arvon (hyvityshinta) ja hoitaa loppuvelan maksun rahoitusyhtiölle puolestasi.

Lopputulos riippuu täysin hyvityshinnan ja loppuerän suhteesta.

Tilanne A: Hyvityshinta on suurempi kuin loppuerä

Tämä on ihannetilanne. Jos loppuerä on esimerkiksi 5 000 € ja autoliike tarjoaa autostasi 6 500 €, erotus (1 500 €) käytetään käsirahana seuraavaan autoosi. Mitä paremmassa kunnossa olet pitänyt autosi ja mitä vähemmän olet ajanut, sitä todennäköisemmin päädyt tähän tilanteeseen.

Tilanne B: Hyvityshinta on pienempi kuin loppuerä

Joskus auton arvo onkin laskenut ennakoitua enemmän. Jos loppuerä on 5 000 € mutta auton arvoksi arvioidaan vain 4 000 €, sinulle jää maksettavaksi 1 000 € erotus. Tämä "negatiivinen pääoma" voidaan usein liittää osaksi uuden auton rahoitussopimusta, mutta se tarkoittaa, että aloitat seuraavan sopimuskauden heti takamatkalta, velkaa on enemmän kuin uuden auton arvo.

Auton vaihto on joustava tapa siirtyä uudempaan ja tarpeitasi paremmin vastaavaan ajoneuvoon. Voit samalla tutustua ajantasaiseen vaihtoautojen valikoimaan ja suunnitella tulevaa.

Vaihtoehto 3: Loppuerän uudelleenrahoitus

Jos haluat pitää auton, mutta sinulla ei ole varaa maksaa loppuerää kerralla pois, voit neuvotella rahoitusyhtiön kanssa loppuvelan uudelleenrahoituksesta. Tällöin loppuerä jaetaan uusiksi kuukausieriksi uuden sopimuksen mukaisesti.

Mitä tulee huomioida?

• Korkeammat kulut: Uuden rahoitussopimuksen korko ja kulut voivat olla erilaiset kuin alkuperäisessä sopimuksessa. Laske tarkkaan, kuinka paljon auto tulee kokonaisuudessaan maksamaan jatketun rahoituksen jälkeen.
• Lyhyen tähtäimen ratkaisu: Tämä on usein väliaikainen ratkaisu, joka antaa lisäaikaa. Samalla auton arvo jatkaa laskuaan ja korjauskulujen todennäköisyys kasvaa. Se voi pitkällä aikavälillä tulla kalliimmaksi kuin auton vaihtaminen.

Ennen päätöstä on tärkeää ymmärtää kaikki autorahoituksen osa-alueet ja kulurakenne.

Miten välttää yleisimmät virheet?

Päätöksentekoa ei kannata jättää viimeiselle viikolle. Toimimalla ajoissa varmistat, että teet itsellesi parhaan ratkaisun ilman painetta.

1. Älä oleta mitään. Älä koskaan oleta, että autosi arvo vastaa automaattisesti loppuerän summaa. Todellinen markkina-arvo on selvitettävä erikseen.
2. Aloita ajoissa. Ota yhteyttä rahoitusyhtiöön ja pyydä tarkka loppuerän summa ja eräpäivä 2–3 kuukautta etukäteen. Pyydä samalla tarjous auton arviosta autoliikkeestä.
3. Kilpailuta arvio. Pyydä hyvityshintatarjous vähintään kahdesta eri paikasta. Tämä antaa realistisen kuvan autosi markkina-arvosta.
4. Varo velkakierrettä. Vältä negatiivisen pääoman siirtämistä autosta toiseen vuodesta toiseen. Joskus on taloudellisesti terveempää maksaa pieni erotus pois ja aloittaa seuraava rahoitus puhtaalta pöydältä.

Kun autorahoituksesi sopimuskausi lähenee loppuaan ja uuden auton hankinta on ajankohtaista, oikea ajoitus ja rehellinen arvio nykyisestä autostasi ovat avainasemassa. Ammattitaitoinen myyjä osaa arvioida autosi arvon oikein ja auttaa sinua löytämään parhaan ratkaisun tilanteeseesi. Ota yhteyttä myyjiimme, niin katsotaan yhdessä, miten voimme auttaa sinua eteenpäin.