Autovakuutuksen hinta ei ole kiveen hakattu, vaan se on kilpailutettavissa oleva kulu, jossa voi säästää vuositasolla merkittävästi. Säännöllinen autovakuutuksen kilpailutus on yksi tehokkaimmista tavoista pienentää autoilun kustannuksia ilman, että turvasta tarvitsee tinkiä. Avain onnistumiseen on ymmärtää, mistä vakuutuksen hinta muodostuu ja mitkä tekijät ovat omissa käsissäsi.

Monelle autoilijalle vakuutus on pakollinen paha, jonka ehdot hyväksytään sen enempää miettimättä. Tämä on kallis virhe. Vakuutusyhtiöiden hinnoittelussa, bonusjärjestelmissä ja korvauskäytännöissä on merkittäviä eroja, jotka vaikuttavat suoraan lompakkoosi.

1. Ymmärrä, mitä olet ostamassa: liikennevakuutus ja kasko

Jokaisella autolla on oltava lakisääteinen liikennevakuutus. Se on vakuutusturvan perusta, joka korvaa liikennevahingoissa muiden osapuolten henkilövahingot ja omaisuusvahingot sekä vahinkoon syyllisen ajoneuvon kuljettajan henkilövahingot. Liikennevakuutus ei kuitenkaan koskaan korvaa oman autosi vaurioita, jos olet itse syyllinen vahinkoon.

Tähän tarkoitukseen on vapaaehtoinen autovakuutus eli kasko. Kaskon laajuus on tärkein yksittäinen hintaan vaikuttava tekijä, joten sen valintaan kannattaa paneutua.

Kaskovakuutukset jaotellaan tyypillisesti kahteen pääasialliseen tasoon:

• Osakasko (suppea kasko): Tarjoaa perusturvan esimerkiksi varkauden, palovahingon, ilkivallan ja eläinkolarin varalta. Se ei yleensä korvaa omasta ajovirheestä johtuvia peltivaurioita.
• Täyskasko (laajin kasko): Kattaa osakaskon turvien lisäksi tyypillisesti kolarointiturvan, joka korvaa oman auton vahingot myös itse aiheutetussa onnettomuudessa. Siitä voi olla eri laajuisia versioita, jotka voivat sisältää lisäturvia kuten lasi- ja pysäköintiturva, lunastusetu, sijaisautopalvelu ja keskeytysturva. Tämä on kattavin, mutta myös kallein vaihtoehto.

Nyrkkisääntö on, että kaskon laajuus kannattaa suhteuttaa auton arvoon ja omaan riskinsietokykyyn. Uudehkoon, noin 10 000 euron arvoiseen vaihtoautoon laaja kasko on usein perusteltu valinta, kun taas vanhempaan ja vähemmän arvoikkaaseen ajoneuvoon voi riittää suppeampi osakasko tai pelkkä liikennevakuutus.

2. Kilpailuta säännöllisesti – uskollisuus palkitaan harvoin

Suurin virhe autovakuutuksen kanssa on olettaa, että nykyinen vakuutusyhtiö tarjoaa automaattisesti parhaan hinnan vuodesta toiseen. Todellisuudessa vakuutusmarkkina elää jatkuvasti, ja yhtiöt houkuttelevat aktiivisesti uusia asiakkaita sisäänostotarjouksilla.

Vanhan asiakkaan hinta saattaa nousta vuosittain lähes huomaamatta, kun taas uusi asiakas voi saada saman turvan merkittävästi edullisemmin. Tämän vuoksi autovakuutus on syytä kilpailuttaa säännöllisesti, esimerkiksi vuosittain tai vakuutuskauden vaihtuessa, sekä aina elämäntilanteen muuttuessa, kuten asuinpaikan vaihtuessa tai auton vaihdon yhteydessä.

Auton ostaminen on luonnollinen hetki tarkastella vakuutusturvaa uudelleen. Älä tyydy ensimmäiseen tarjoukseen, vaan pyydä tarjoukset vähintään 3–4 eri yhtiöstä. Tämä onnistuu nykyään vaivattomasti yhtiöiden verkkolaskureilla, mutta myös puhelinsoitto voi paljastaa tarjouksia, joita ei verkossa ole saatavilla.

3. Älä vertaa pelkkää bonusprosenttia

Bonukset eli maksutapahyvitykset ovat keskeinen osa vakuutuksen hinnoittelua, mutta niiden vertailu on yllättävän monimutkaista. Yhtiöiden bonusjärjestelmät eivät ole standardoituja, joten pelkän prosenttiluvun tuijottaminen voi johtaa harhaan.

Kiinnitä huomiota näihin seikkoihin:

• Bonusten kertyminen: Miten nopeasti bonukset kertyvät maksimitasolle? Toisissa yhtiöissä täydet bonukset saavuttaa nopeammin kuin toisissa.
• Lähtöbonus: Minkä suuruisen bonuksen yhtiö tarjoaa uudelle asiakkaalle? Erityisesti nuorille tai vähän ajaneille kuljettajille korkea lähtöbonus voi tuoda merkittävää säästöä.
• Bonusturva: Moni yhtiö tarjoaa täysien bonusten päälle bonusturvan. Se estää bonusten putoamisen ensimmäisen vahingon jälkeen. Tämä on erittäin arvokas etu, joka voi säästää pitkän pennin vahingon sattuessa.
• Vaikutus kaskoon ja liikennevakuutukseen: Kertyykö bonus samalla tavalla molempiin vakuutuksiin? Joissain yhtiöissä järjestelmät voivat poiketa toisistaan.

Korkea bonusprosentti ei auta, jos sen menettää helposti yhden pienen peltikolarin takia. Arvioi siis bonusjärjestelmää kokonaisuutena pelkän numeron sijaan.

4. Säädä omavastuu omaan talouteesi sopivaksi

Omavastuu on se summa, jonka maksat itse vahingon sattuessa ennen kuin vakuutusyhtiö korvaa loput. Omavastuun suuruudella on suora vaikutus vakuutuksen vuosimaksuun: mitä suurempi omavastuu, sitä pienempi vakuutusmaksu.

Tämä on tehokas työkalu hinnan hienosäätöön, mutta se vaatii rehellisen arvion omasta taloudellisesta puskurista. Mieti, minkä summan olet aidosti valmis maksamaan yllättävästä tilanteesta ilman, että se horjuttaa talouttasi.

Esimerkiksi omavastuun nosto voi laskea kaskovakuutuksen vuosihintaa merkittävästi. Jos sinulla on säästössä summa, joka kattaa korkeamman omavastuun, voi tämä olla järkevä tapa säästää pitkällä aikavälillä. Jos taas 500 euron yllätysmeno aiheuttaisi maksuvaikeuksia, on pienempi omavastuu turvallisempi valinta.

5. Laske keskittämisedun todellinen hyöty

Vakuutusyhtiöt markkinoivat aktiivisesti keskittämisetuja, joilla asiakkaita kannustetaan siirtämään kaikki vakuutuksensa – koti-, matka-, tapaturma- ja autovakuutus – saman katon alle. Keskittämisestä luvataan usein alennuksia kokonaissummasta, joiden suuruus vaihtelee vakuutusyhtiöittäin.

Alennus kuulostaa houkuttelevalta, mutta se ei automaattisesti tarkoita halvinta kokonaishintaa. On täysin mahdollista, että kilpailevan yhtiön pelkkä autovakuutus on halvempi kuin keskittämisalennuksella varustettu tarjous toisessa yhtiössä.

Älä siis oleta keskittämisen olevan aina edullisin vaihtoehto. Ainoa tapa selvittää totuus on laskea auki todelliset kustannukset:

1. Pyydä nykyiseltä yhtiöltäsi tarjous koko vakuutuspaketista keskittämisalennuksineen.
2. Pyydä muilta yhtiöiltä tarjoukset pelkästä autovakuutuksesta.
3. Vertaa, kumpi vaihtoehto on vuositasolla edullisempi: nykyinen pakettisi vai nykyiset muut vakuutuksesi yhdistettynä kilpailijan halvempaan autovakuutukseen.

Autovakuutuksen kilpailutus vaatii pientä vaivannäköä, mutta se on taloudellisesti yksi palkitsevimmista tunnin töistä, jonka voit tehdä. Kun olet löytänyt itsellesi sopivan auton, oikean vakuutuksen valinta on viimeinen silaus onnistuneille ja huolettomille kilometreille.

Me Luottobiilillä autamme sinua paitsi löytämään oikean auton, myös hankkimaan siihen vaivattomasti kilpailukykyisen vakuutuksen. Hoidamme paperityöt puolestasi, jotta sinä voit keskittyä ajamiseen. Tutustu palveluihimme ja siihen, miten teemme autoilusta helpompaa.